借呗之后，花呗也开始纳入央行征信，以后花呗逾期还款不仅会降低芝麻信用分，也将对个人征信造成负面影响。

撰文 | 张浩东

出品 | 消费金融频道

花呗、借呗作为蚂蚁金服在消费金融领域的两款标志性产品，如今已成为消费金融市场中不可小觑的一股力量。随着用户量与放款规模的不断上升，花呗、借呗也开始与央行征信挂钩。

近日，花呗迎来新的变动。「消费金融频道」了解到，支付宝用户的花呗数据，正在以“服务升级”的方式接入央行征信。这也意味着，用户使用花呗过程中一旦出现逾期，将被上报征信。

花呗迎来新变动

在消费金融市场中，包括信用卡在内的绝大多数消费信贷产品，都会将授信额度、账单金额及还款情况上报央行征信系统。对用户相关信息的上报，能更充分的体现用户的信用情况，从而为消费金融等机构提供可靠参考。

不同于信用卡等其它消费信贷产品，此前，关于花呗消费情况是否上报央行征信一直没有明确的界定，官方对此也一直没有给出明确的答复，而借呗此前已将用户数据报送至央行征信。

从6月份开始，多数支付宝用户收到了花呗的服务升级通知，通知中提到：为持续向用户提供优质的花呗服务，根据监管要求需用户确认并完成本次升级。

当用户点击确认升级按钮后，将默认用户同意个人信用信息查询报送授权书及其他协议，并同意向金融信息基础数据库查询及报送相关信息。

此外，在《花呗消费信贷合同》中也明确提到，为促进社会信用体系的建立及完善，用户在使用花呗服务时产生的不良信息等提供给信用服务机构及中国互联网金融协会等机构。

「消费金融频道」咨询支付宝客服后，得到的答复是：用户同意花呗升级服务后，花呗用户的基本信息、花呗额度、月账单总额及还款情况等信息将上报央行征信系统。

目前，用户可登录支付宝后找到花呗服务，点击“我的”并找到相关合同及产品说明，查看当前是否已升级花呗服务。支付宝方面表示，如果用户选择暂不升级，暂时不影响花呗的正常使用。而同意升级的用户，花呗数据已经开始上报征信。

这对按时还款的用户来说，将更有利于积累信用并形成良好的履约记录，对用户在银行等金融机构申请贷款时有所帮助;对于经常逾期的用户，花呗数据上报央行征信，无疑会增加借款的难度，甚至会因为资质情况直接导致审批失败。

全面纳入央行征信

除花呗外，目前微粒贷、京东白条、蚂蚁借呗、苏宁任性付等常见产品都已经接入了征信系统。随着花呗数据接入央行征信系统，各大互联网巨头体系中的主流消费金融产品均完成与央行征信系统的对接。

在将花呗数据上报央行征信之前，花呗消费数据大多只在支付宝生态体系内共享，外部机构无法获得用户花呗的使用情况，这在一定程度上造成了花呗数据的封闭性。

支付宝已拥有数亿国内用户，其中很大一部分都开通了花呗，花呗的消费数据，将成为信用消费、小贷之外的一项重要参考，也符合了监管机构对于征信共享的要求。

近年来，支付宝不断发力信用服务，于2015年便推出了芝麻信用分，此前用户的花呗消费数据与芝麻信用分挂钩，花呗逾期会影响芝麻信用分的分值，芝麻信用分积累了大量了支付宝消费数据，成为了央行征信之外的一项补充。

上个月芝麻信用也完成了升级，采用全新评估体系，在分数管理上给予用户更大的自主权。芝麻信用分服务于支付宝生态内的各项借贷业务，为花呗和借呗提供了完备的风控能力。

目前，芝麻信用分已与诸多消费场景打通，在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、公共事业服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。

虽然花呗消费已纳入央行征信，但芝麻信用分与央行征信仍然保持相互独立。芝麻信用分在数据收集和应用范围上有很大差异，央行征信覆盖面较为广泛，包含银行、消费金融机构等各项数据，芝麻信用分则主要依赖用户支付宝内的数据评估。

随着用户花呗消费数据纳入央行征信，也体现出芝麻信用正在向商业信用领域靠拢，而不是再将用户个人信用当作核心。互联网巨头信贷数据的开放，使央行征信覆盖了更多传统征信无法触及的人群，失信者以后将无处遁形。